Modalidades de Contratação de Planos de Saúde
Visão Geral das Modalidades
No Brasil, existem 4 modalidades principais de contratação de planos de saúde, regulamentadas pela ANS:
| Modalidade | Quem Contrata | Mínimo de Vidas | Regulação de Reajuste |
|---|---|---|---|
| Individual/Familiar | Pessoa física (CPF) | 1 | ANS define teto anual |
| Coletivo por Adesão | Via associação/entidade de classe | 1 (vinculado à entidade) | Negociado (pool até 29 vidas) |
| Coletivo Empresarial (PME) | Empresa (CNPJ) | 2-3 vidas | Negociado (pool até 29 vidas) |
| Coletivo Empresarial (Grandes) | Empresa (CNPJ) | 30+ vidas | Livre negociação |
1. Plano Individual/Familiar
Como Funciona
- Contratado diretamente pela pessoa física
- Reajuste anual limitado pela ANS (6,06% em 2025)
- Não pode ser cancelado unilateralmente pela operadora (exceto por inadimplência)
Situação Atual do Mercado
- Cada vez mais raro: A maioria das operadoras parou de comercializar planos individuais
- Quem ainda oferece: Unimed (algumas regionais), Amil (regiões selecionadas), Prevent Senior, Hapvida
- Por que as operadoras evitam: Reajuste controlado pela ANS + risco de seleção adversa + judicialização
Preços Referência (SP, 2025/2026)
| Operadora | Faixa 0-18 | Faixa 59+ |
|---|---|---|
| Amil (Bronze) | R$ 167,28 | R$ 2.000+ |
| Amil (Platinum) | R$ 333+ | R$ 3.682,56 |
Vantagens
- Reajuste controlado pela ANS (menor que coletivos)
- Não pode ser cancelado pela operadora
- Portabilidade facilitada
Desvantagens
- Pouquíssimas opções disponíveis no mercado
- Preços mais altos que empresarial
- Carências completas sem portabilidade
- Operadoras preferem não comercializar (margens apertadas)
2. Plano Coletivo por Adesão (Convênio)
Como Funciona
- Contratado por intermédio de uma entidade de classe, associação profissional ou sindicato
- A entidade firma contrato com a operadora; o profissional adere ao plano via vínculo com a entidade
- Intermediado por administradoras de benefícios (Qualicorp, Affix, CORPe, Plural, TecGroup, entre outras)
Regulamentação ANS
Podem contratar planos por adesão:
- Conselhos profissionais (CREA, OAB, CRM, CREFITO, CRECI)
- Associações profissionais com pelo menos 1 ano de atuação
- Sindicatos, centrais sindicais, federações e confederações
Principais Administradoras
| Administradora | Atuação | Destaque |
|---|---|---|
| Qualicorp | 21 estados + DF | Maior do mercado; 860 mil vidas (core) |
| Affix | 21 estados + DF | Especialista em gestão de planos coletivos por adesão |
| CORPe Saúde | Nacional | Fundada em 2013, foco em qualidade |
| Plural | Regional | Planos disponíveis para adesão |
| TecGroup | Nacional | Ampla rede de profissionais |
Qualicorp — Dados Financeiros (3T2025)
| Indicador | Valor |
|---|---|
| Beneficiários (portfólio core) | 860,2 mil vidas (-3,7% anual) |
| Carteira administrada | 570,5 mil vidas (-12,6% anual) |
| Receita líquida | R$ 372,6 milhões (-5,3%) |
| Lucro líquido | R$ 19,7 milhões (+11,9%) |
| Churn | Menor nível desde 3T2020 |
Exemplos de Parcerias Amil por Adesão
| Entidade | Profissionais Atendidos |
|---|---|
| CAASP | Advogados inscritos na OAB-SP |
| ABRACEM | Administração, Arquitetura, Engenharia, Direito, Odontologia |
| CREA | Engenheiros com registro ativo |
| CRBIO-01 | Biólogos com registro ativo |
| CREF-SP | Profissionais de Educação Física |
Preços Referência
- Geralmente 10-30% mais baratos que plano individual
- Geralmente 10-20% mais caros que plano empresarial PME equivalente
- Exemplo: Para maiores de 59 anos, plano por adesão ~R$ 2.500 vs. empresarial ~R$ 1.600 (diferença de ~35%)
Reajuste
- Contratos com menos de 30 vidas entram em pool de risco da operadora
- Reajuste definido pelo pool, não pela sinistralidade individual
- Proposta ANS 2026: Ampliar pool para totalidade dos planos por adesão
Vantagens
- Mais acessível que plano individual/familiar
- Não precisa ter empresa (CNPJ)
- Coberturas equiparáveis aos planos coletivos
- Descontos significativos via negociação coletiva
Desvantagens
- Dependência da entidade de classe (se sair, perde o plano)
- Reajustes podem ser mais altos que o teto ANS para individuais
- Operadora pode cancelar contrato com a entidade
- Nem todos os profissionais têm entidade elegível
- Administradora cobra taxa de administração (embutida ou separada)
3. Plano Coletivo Empresarial (PME — 2 a 29 vidas)
Como Funciona
- Contratado por empresa (CNPJ) para seus sócios e/ou funcionários
- Mínimo de 2 a 3 vidas (varia por operadora)
- MEI aceito pela maioria das operadoras (CNPJ com 6+ meses de atividade)
- Dependentes podem ser incluídos
Preços
- Modalidade mais acessível do mercado
- Amil Bronze empresarial: A partir de R$ 94,43/mês (0-18)
- Bradesco PME: A partir de R$ 200,61/mês (0-18)
- Hapvida: A partir de R$ 103,14/mês
Reajuste
- Contratos com menos de 30 vidas entram em pool de risco
- Reajuste médio do setor (2025): 11,15%
- Proposta ANS 2026: Ampliar pool para até 999 vidas (diluição de risco)
Vantagens
- Preços mais baixos de todas as modalidades
- Carências reduzidas ou zeradas (em muitos casos)
- Dedutibilidade fiscal (para a empresa)
- Ampla oferta de todas as operadoras
- Flexibilidade de escolha de linhas e coberturas
- MEI pode contratar (acessibilidade)
Desvantagens
- Necessita de CNPJ ativo
- Reajustes anuais podem ser significativos (15%+ em 2025)
- Operadora pode cancelar contrato (ao contrário do individual)
- Exige pelo menos 2-3 vidas na maioria dos casos
4. Plano Coletivo Empresarial (30+ vidas)
Como Funciona
- Negociação direta empresa-operadora
- Reajuste baseado na sinistralidade própria da empresa
- Possibilidade de customização total do plano
Vantagens
- Reajuste mais previsível (baseado no uso real)
- Poder de negociação
- Personalização de coberturas
- Melhor custo-benefício em escala
Desvantagens
- Necessidade de equipe de RH para gestão
- Alta sinistralidade = reajustes pesados
- Complexidade contratual
Comparativo de Preços por Modalidade (Referência SP, Amil)
| Faixa Etária | Individual | Adesão | Empresarial PME |
|---|---|---|---|
| 0-18 anos | R$ 167 | R$ 130-150 | R$ 94-111 |
| 19-23 anos | R$ 200+ | R$ 170+ | R$ 120+ |
| 29-33 anos | R$ 280+ | R$ 240+ | R$ 170+ |
| 44-48 anos | R$ 500+ | R$ 420+ | R$ 300+ |
| 59+ anos | R$ 2.000+ | R$ 1.800+ | R$ 1.200+ |
Nota: Valores aproximados para referência. Consulte tabelas atualizadas para cotação precisa.
Conclusão para a Vectorial
O plano empresarial PME oferece consistentemente os melhores preços e as melhores condições para o beneficiário. Essa é a principal oportunidade de venda — ajudar profissionais e pequenas empresas a contratarem via CNPJ em vez de plano individual ou por adesão.